“装修贷”里的坑

发布时间: 2019-10-04 21:04:54 来源: 君子荣 栏目: 财经新闻 点击: 343

今天接了建设银行的电话,问我需不需要装修贷。(小声BB一句:个人信息都快被开发商卖了N轮了...)所谓「装修贷」,其

“装修贷”里的坑

今天接了建设银行的电话,问我需不需要装修贷。

(小声BB一句:个人信息都快被开发商卖了N轮了...)

所谓「装修贷」,其实也是信用贷款的一种。

一般小银行不会分这么细致,中农工建四大银行则基本都有细分的装修贷产品。

但本质是一样的。

1.

先说建设银行这个产品。

根据业务员的介绍:

总额度:30万

利率:月0.37% ,年4.44%

还款年限:5年

月供:1110利息+5000本金=6110元

很多人可能对月利率没什么概念,对年利率比较熟悉。

4.44%?这不比房贷还要低吗?

之前我一直说,房贷是优质的负债,因为贷款时间长,贷款利率低。

那么,这个看似要比房贷利率还低的「装修贷」,让你心了动吗?

2.

但事实是,业务员肯定不会主动告诉你,这个年利率有个坑…

既然拿房贷利率做对比,我们就简单粗暴地用房贷来模拟一下,

同样30万,按照房贷基准利率4.9%,贷款5年,

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按照每月还款金额相等的等额本息,月供只需5647.64元,

远低于装修贷的月供6110元。

很明显,这个4.44%的利率是忽悠人的,在这个产品里,年利率≠月利率x12。

这其中的问题就在于,

这30万元的本金,我们并没有使用5年,而是每月都会还一部分本金。

换句话说,

只有当还款模式是“5年之后一次还清本息”时,这个利率才是真实的。

那么,在按月还款的情况下,这款「装修贷」的真实利率是多少呢?

一个专(麻)业(烦)的方法:使用Excel的irr公式

“装修贷”里的坑

计算出来的年利率是8%。

随便找个贷款计算器验证:月供能达到6110的话,利率确实在8%左右。

“装修贷”里的坑

简单起见,也可以省略irr计算的步骤,直接用贷款计算器估算。

那么问题来了,

如果说4.44%会让人有忍不住去申请的冲动,8%的利率,你还会考虑吗?

3.

事实上,市面上大多数信用贷的实际年利率都在8%以上,15%以内都很普遍。

我们再找个信产品对比一下,

支付宝旗下的网商贷:

借款70000

日利息: 0.035%

期限:12个月

12个月总利息:4828.55

这个产品的月利率和年利率就可以直接与时间相乘得出,是真实的。

即:月利率 1.02%; 年利率 12%

原因很简单,它与房贷一样,

已经还完的本金不再计息,每月的利息递减。

“装修贷”里的坑

(网商贷还款详情)

当然,对比实际利率,还是建行的装修贷利率更低,

甚至在所有的信用贷产品中,8%都是比较低的,

我只是非常不喜欢它的利率展示方式… 真诚一点,不好吗?

4.

最后想说,

真的,珍惜你们手中的房贷吧,

除了房贷,再也没有更好的机会,可以借到利率这么低的钱了。

本文标题: “装修贷”里的坑
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